電動汽車巨頭特斯拉并不滿足于只賣車，還搞起了副業(yè)——賣汽車保險。
8月28日，特斯拉在官網(wǎng)宣布推出自己的汽車保險產(chǎn)品——“特斯拉保險”。9月4日，特斯拉CEO馬斯克又在社交媒體上表示，特斯拉汽車保險比一般保險便宜20%，目前已在美國加州推出，即將大規(guī)模推廣。
面對“攪局者”，國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前國內(nèi)新能源汽車市場仍存在“高保低賠”等難題，對此，行業(yè)很有必要單獨推出新能源汽車專屬保險。
朱俊生認(rèn)為，相比傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車的風(fēng)險特征不同，核心零部件也不同。比如，純電動汽車最核心的部件是電池，但目前并沒有哪家保險公司能為電池提供保險。
特斯拉險便宜20%
特斯拉自己賣保險的初衷，或是要解決保費貴這一痛點。
在線車險選購平臺Gabi Personal Insurance Agency 曾在2018年8月發(fā)布統(tǒng)計稱，在150個美國郵政編碼地區(qū)的特斯拉Model 3（售價4萬-5萬美元的中端車）平均車險年費是2814美元，僅比投保一輛保時捷911經(jīng)典跑車便宜35美元；而在上述地區(qū)類似Model 3售價的雪佛蘭Volt Premier平均車險年費僅為2102美元。
對此，特斯拉方面表示，將率先為加州的特斯拉車主提供高達(dá)20%-30%的降價優(yōu)惠，并提供全面的保險與索賠管理。
現(xiàn)有車主可以通過特斯拉官網(wǎng)站在“一分鐘內(nèi)”快捷下單，新車訂單可在獲得VIN車輛識別碼后，在交付前便請求報價。特斯拉保險支持按月支付，客戶可以隨時取消或更改保險政策，沒有隱藏費用或額外收費。
不過，特斯拉也強調(diào)，并不是所有特斯拉車主的保費都會比市場價低，保費的高低取決于車主的駕駛習(xí)慣。“但如果他們想瘋狂開車，保險費率會更高”。
公司使用個人消費者數(shù)據(jù)進(jìn)行定價，將取決于司機的授權(quán)和美國各州的法律。
特斯拉的保險業(yè)務(wù)總監(jiān)馬修·埃德蒙茲（Matthew Edmonds）在芝加哥舉行的汽車保險會議上提道：“數(shù)據(jù)就在那里，車內(nèi)和周圍都有攝像頭，所有數(shù)據(jù)點就在那里。但這一切都?xì)w結(jié)于判例法，以及我們可以使用的數(shù)據(jù)。每州的情況都各有不同。”
行業(yè)“高保低賠”
特斯拉自賣保險背后，是新能源汽車的高保費和高賠付率，以及保費增長“藍(lán)海”，從我國新能源汽車的數(shù)據(jù)就能窺見一斑。
中國保信此前發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》（下稱《報告》）顯示，新能源汽車在新車承保中表現(xiàn)出強勁的增長態(tài)勢，承保量占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。根據(jù)中國汽車工程學(xué)會此前預(yù)測，2030年我國新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛。《報告》據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費規(guī)模將達(dá)4700億元。
不過，“車便宜、車險貴、理賠難”一直是困擾消費者的一大難題。
近日，《國際金融報》記者就相關(guān)問題電話詢問了人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、大地保險等頭部財險公司，部分汽車4S店以及新能源車主。調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，新能源汽車投保流程及產(chǎn)品，均和燃油車相同，但新能源汽車的投保價格卻差異很大。
記者從上述保險公司得知，新能源汽車投保價格分為兩種情況，即按照官方指導(dǎo)價（即補貼前）投保，和按照補貼后的價格投保。不過，消費者購車的第一年大都選擇在4S店投保，而4S店更多是按照補貼前投保。同樣，新能源車若第一年未出險，第二年保費都會有一定比例下浮，這和燃油車基本相同。
記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，車險投保價格直接關(guān)系到消費者的保險利益，也因此備受消費者關(guān)注。以車損險為例，如果車輛購置時實際花了20萬元，那么投保時車損險的保額最多為20萬元，車輛發(fā)生事故或受損后，保險公司就按照車輛購置時實際價值進(jìn)行賠付，即最多20萬元。
但近日一起關(guān)于新能源汽車“高價投保，低價理賠”的案例再次引發(fā)爭議。
天津市津南區(qū)人民法院網(wǎng)公布的一起案件顯示：消費者李某在享受10萬元國家購車補貼后，以6萬元實際支付價格購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。李某按16萬元金額投保，車損險保額為16萬元，保險期間內(nèi)，李某駕駛該車輛發(fā)生單方交通事故，造成車輛全損。事后，保險公司僅同意賠付李某當(dāng)時購車實際支出的6萬元。
承辦法官在審結(jié)此案時表示，從保護(hù)投保人利益的角度來看，國家政策實時變化，僅以實際購車價格進(jìn)行賠償有可能損害投保人利益；從社會道德風(fēng)險角度來看，按照保險限額進(jìn)行賠償，越來越多的人會不誠信，會通過故意制造保險事故來獲得額外的利益，可能會引發(fā)道德風(fēng)險。
因此，承辦法官向該保險公司理賠部門提出建議，要求其規(guī)范新能源汽車承保程序，合理確定保險限額，最大限度保證投保人利益，避免類似爭議再次發(fā)生。
專屬保險有必要
根據(jù)中國保信發(fā)布的上述《報告》，與傳統(tǒng)汽車相比，新能源汽車保險呈現(xiàn)出綜合單均保費高、出險頻率高等特點。特別是與人們生活關(guān)系最為緊密的家用新能源汽車，其單均保費比傳統(tǒng)汽車高出28%，賠付率高出5個百分點。
這說明套用非新能源汽車保險條款和費率很難客觀、合理管理新能源汽車的風(fēng)險，新能源汽車保險市場亟待專屬保險條款和費率方案。
《報告》提出，保險業(yè)應(yīng)針對新能源汽車的風(fēng)險特征出臺專屬保險示范條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定，對由電池、電機、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險種。
“產(chǎn)品條款是為客戶服務(wù)的，新能源車的客戶和燃油車客戶之間的差異（例如電池保障）如果足夠明顯，那么就是需要單獨定制產(chǎn)品條款。”某資深業(yè)內(nèi)人士對《國際金融報》記者直言，條款和價格沒有必然聯(lián)系。價格高低的決定因素是所承擔(dān)風(fēng)險的高低和利潤費用邊際，而不取決于是否單獨使用獨立條款。
“新能源車專屬保險有必要單獨推出。”中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠在接受《國際金融報》記者采訪時分析，風(fēng)險分類更細(xì)致通常能改善市場運行效率。同時，因車險的投保人很少是赤貧人士，且汽車是投保人自我選擇而非先天因素決定的，所以風(fēng)險分類也不會引起社會公平正義的問題。
王向楠補充表示，單獨推出新能源車專屬保險，也并不意味著新能源車的保費價格會降低。如果保險業(yè)主動支持應(yīng)對“氣候變化”和可持續(xù)發(fā)展，可以適當(dāng)調(diào)低新能源車相對于傳統(tǒng)能源車的價格，不過這需要行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)劃。
